Retirement Funding Ratio
आपके result का मतलब क्या है?
Required vs Projected
Illustrative corpus path
Try a scenario
एक बदलाव डालकर असर देखिए। चाहें तो एक से ज्यादा assumptions भी बदल सकते हैं। यह recommendation नहीं है।
एक छोटा example लेते हैं
मान लीजिए किसी calculation में estimated retirement requirement ₹4 करोड़ आती है और retirement तक projected resources ₹3.12 करोड़ बनती हैं।
तब Funding Ratio होगा:
₹3.12 करोड़ ÷ ₹4 करोड़ × 100 = 78%
यानी अभी दिए गए assumptions में retirement requirement का करीब 78% हिस्सा funded दिखाई दे रहा है और लगभग ₹88 लाख का gap है।
अब जरा यही numbers बदलकर देखते हैं। Contribution थोड़ा बढ़ाइए, retirement कुछ साल आगे कीजिए या expense assumption बदलिए। Calculator दोबारा चलाकर देखिए कि Funding Ratio और gap में कितना फर्क आता है।
सिर्फ “मुझे retirement के लिए ₹4 करोड़ चाहिए” जान लेना काफी नहीं है। ज्यादा useful सवाल यह है कि उस requirement के मुकाबले आपकी आज की planning कहाँ खड़ी है।
यह example केवल calculation समझाने के लिए है। इसे किसी व्यक्ति के लिए सही retirement corpus या expected return न मानें।
A small worked example
Suppose the estimated retirement requirement is ₹4 crore and projected resources at retirement are ₹3.12 crore.
The Funding Ratio is:
₹3.12 crore ÷ ₹4 crore × 100 = 78%
At these assumptions, about 78% of the estimated requirement appears funded and the gap is about ₹88 lakh.
Now change the numbers. Increase the contribution, move the retirement age, or change an expense assumption and calculate again to see how the Funding Ratio and gap move.
Knowing only “I need ₹4 crore” is not enough. The more useful question is where your current plan stands against that requirement.
This example only explains the calculation. It is not a suggested retirement corpus or expected return for anyone.
यह calculation कैसे होती है?
Methodology देखें
Retirement calculation देखने में लंबी लग सकती है, लेकिन इसका logic सीधा है। Calculator पहले आज के retirement-related खर्चों को retirement date तक आपके inflation assumptions से आगे बढ़ाता है।
1. Retirement के समय खर्च कितना हो सकता है?
आज का monthly expense retirement तक general inflation से बढ़ता है। Advanced Mode में healthcare expense अलग दिया हो तो उस हिस्से पर healthcare inflation अलग लागू होती है। इसलिए healthcare को core expense में दोबारा न जोड़ें।
2. Retirement के बाद corpus कितने समय के लिए चाहिए?
Calculator retirement age से लेकर आपके दिए हुए Corpus should last till age तक हर महीने का estimated net withdrawal देखता है। महीने की शुरुआत में expense से pension घटती है; जरूरत भर की withdrawal corpus से निकलती है और उसके बाद remaining corpus पर post-retirement assumed return लागू होता है। Expenses और pension अपने-अपने annual assumptions से monthly intervals पर बदलते हैं।
3. Required corpus कैसे निकलता है?
Retirement के हर monthly net withdrawal को उल्टे क्रम में discount करके retirement date पर जरूरी starting corpus निकाला जाता है। Retirement पर दिया गया one-time expense इसमें अलग से जुड़ता है। इससे calculation को arbitrary corpus guess करने की जरूरत नहीं पड़ती।
4. Existing savings और contributions का क्या होता है?
Simple Mode में existing retirement savings और monthly contribution को एक pre-retirement assumed return से project किया जाता है। Contribution हर महीने के अंत में जुड़ती है।
Advanced Mode में EPF, NPS, PPF, Mutual Funds/Equity, Debt/FD/Bonds, Gold और Other retirement corpus अलग-अलग current value, monthly contribution और आपके दिए हुए assumed return से project होते हैं। जिन asset buckets में balance या contribution दिया गया है, उनका return assumption user को खुद भरना होता है; calculator कोई expected return prefill नहीं करता। Annual increase दिया हो तो वह सभी entered monthly contributions पर हर 12 महीने बाद लागू होता है।
NPS के लिए projected corpus का usable % user खुद चुनता है. केवल वही हिस्सा Projected retirement resources में count होता है। NPS से मिलने वाली annuity/pension को चाहें तो Pension field में अलग जोड़ें, ताकि एक ही NPS value दो बार count न हो। NPS exit treatment sector, corpus और exit conditions के अनुसार बदल सकता है। PFRDA NPS exit information — last verified 20 August 2026.
5. Pension और retirement benefits कैसे जुड़ते हैं?
Monthly pension retirement expenses को offset करती है। अगर किसी महीने pension modeled expense से ज्यादा है तो उस महीने corpus withdrawal zero मानी जाती है; extra pension को calculator corpus में reinvest नहीं करता। Retirement lump-sum benefit projected resources में जुड़ता है, जबकि one-time retirement expense required corpus में जुड़ता है।
6. Funding Ratio कैसे निकलता है?
Funding Ratio = Projected retirement resources ÷ Estimated required corpus × 100
यह ratio तभी meaningful है जब required corpus zero से ज्यादा हो। अगर modeled retirement expenses pension से पूरी तरह cover हो जाएँ और कोई additional retirement corpus requirement न बने, तो Funding Ratio को लागू नहीं दिखाया जाता है—100% मानकर नहीं।
Projected resources requirement से कम हों तो gap दिखता है और ज्यादा हों तो surplus। यह pass/fail score नहीं है। Inflation, returns, expenses, pension और retirement duration बदलने पर result भी बदलता है।
Technical notes
Annual return और inflation rates को internally effective monthly rates में बदला जाता है: (1 + annual rate)^(1/12) − 1. Accumulation में monthly growth के बाद contribution month-end पर जुड़ती है। Retirement में monthly net withdrawal पहले होती है, फिर remaining corpus पर return लागू होता है।
Tax calculation इस tool में अलग से model नहीं की गई है। इसलिए अपने return assumptions भरते समय अपनी planning के हिसाब से उचित assumption इस्तेमाल करें।
Scenario section में Advanced Mode की extra contribution existing monthly contribution mix के proportion में project होती है। अगर current contributions zero हों तो current asset-value mix इस्तेमाल होता है। दोनों zero हों तो extra contribution पर 0% return माना जाता है। Retirement age scenario बदलने पर future pension और lump-sum inputs की entered ₹ value वही रहती है।
How is this calculation done?
View methodology
The calculator first grows today’s retirement-related expenses to the retirement date using the inflation assumptions you enter.
1. What may expenses look like at retirement?
Core monthly expenses grow with general inflation. In Advanced Mode, healthcare expenses can use a separate healthcare-inflation assumption. Do not count the same healthcare expense again in core expenses.
2. How long does the corpus need to support withdrawals?
From retirement age to the selected corpus-end age, the calculator estimates monthly net withdrawals. Pension offsets expenses first; the required withdrawal is taken at the beginning of the month and the post-retirement assumed return is then applied to the remaining corpus. Expenses and pension change monthly using their annual assumptions.
3. How is the required corpus calculated?
The calculator works backwards through the monthly net withdrawals and discounts them to the retirement date. A one-time expense at retirement is added separately. This produces the starting retirement corpus needed under the assumptions entered.
4. What happens to existing savings and contributions?
In Simple Mode, existing retirement savings and monthly contributions are projected using one pre-retirement assumed return. Contributions are added at month-end.
In Advanced Mode, EPF, NPS, PPF, Mutual Funds/Equity, Debt/FD/Bonds, Gold and Other retirement corpus are projected separately using their entered current value, monthly contribution and assumed return. For any asset bucket with a balance or contribution, the user must enter the return assumption; the calculator does not prefill an expected return. If an annual increase is entered, it applies to all entered monthly contributions every 12 months.
For NPS, the user chooses what percentage of the projected NPS corpus should count as usable retirement resources. Only that portion is included in Projected retirement resources. Any NPS-derived annuity/pension can be entered separately in the Pension field to avoid counting the same NPS value twice. NPS exit treatment can vary by sector, corpus and exit conditions. PFRDA NPS exit information — last verified 20 August 2026.
5. How are pension and retirement benefits treated?
Monthly pension offsets modeled retirement expenses. If pension is higher than modeled expenses in a month, the withdrawal is set to zero; the calculator does not reinvest the excess pension. A retirement lump sum is added to projected resources, while a one-time retirement expense is added to the required corpus.
6. How is the Funding Ratio calculated?
Funding Ratio = Projected retirement resources ÷ Estimated required corpus × 100
The ratio is meaningful only when the required corpus is greater than zero. If modeled retirement expenses are fully offset by pension and no additional starting corpus is required, Funding Ratio is shown as Not applicable rather than being forced to 100%.
A shortfall is shown as a gap and an excess as a surplus. This is not a pass/fail score; changing inflation, returns, expenses, pension or retirement duration changes the result.
Technical notes
Annual return and inflation rates are converted to effective monthly rates using (1 + annual rate)^(1/12) − 1. During accumulation, monthly growth is applied before the month-end contribution. During retirement, the monthly net withdrawal occurs first and return is then applied to the remaining corpus.
This tool does not separately model tax. Use return assumptions that are appropriate for the scenario you want to test.
In Advanced Mode, an extra-contribution scenario follows the current monthly-contribution mix. If there are no current contributions, the current asset-value mix is used; if both are zero, the extra contribution is projected at 0%. When retirement age is shifted in a scenario, entered future pension and lump-sum rupee values are kept unchanged.
यह calculator केवल financial education और illustrative calculation के लिए है। Results आपके inputs और assumptions पर आधारित हैं; actual inflation, returns, taxes, income और expenses अलग हो सकते हैं। Assumed returns guaranteed नहीं हैं।